Si usted va a tomar un crédito tenga en cuenta lo siguiente:
Interés.
No mire la tasa de interés aislada. Pregunte por el Costo Financiero Total (CFT), que además del interés, incluye las comisiones, los seguros e impuestos. Hay préstamos personales que tienen una tasa del 25%, pero el CFT es del 38%, que es lo que usted terminará pagando.
Sin tope.
La ley no establece límites máximos a las tasas de interés o a las comisiones por préstamos; ellas son pactadas libremente entre el cliente y la entidad financiera. En el caso de las tarjetas de crédito, sí existen límites, “atados” a las tasas de interés cobradas por préstamos personales sin garantía.
Garantía.
Los bancos siempre piden una garantía. En los créditos personales, un recibo de sueldo. En los prendarios e hipotecarios, toman el auto y la casa como garantía hasta que usted complete el pago.
Cuota.
La tasa del crédito puede ser fija o variable. En el caso de la cuota fija, ésta permanece inalterable hasta el pago de todo el capital. Si la cuota es variable, puede ser modificada por el banco de acuerdo a ciertas tasas que utilizan como referencia. En un país con inflación recurrente, siempre conviene la tasa fija. Como a veces no hay cuota fija en el mercado, trate de buscar una variable con tope: es cuando el banco establece un límite máximo (discrecional o en función de alguna variable) de lo que le va a cobrar.
Pago de intereses.
Cuando usted devuelve un crédito, en la cuota hay una parte que corresponde al capital (el dinero que pidió) y otra al interés (lo que el banco le cobra por lo que le prestó).
En el sistema francés, las cuotas (capital + intereses) son iguales y consecutivas. Así, al comienzo del crédito, usted paga una proporción mayor de interés y menor de capital. En las últimas cuotas, será al revés. En el sistema alemán el monto de las cuotas es decreciente porque se amortiza más capital al principio.
¿Me conviene adelantar los pagos?
La conveniencia de la cancelación anticipada, de todo o de parte del crédito, depende de cada situación. En el caso de deudas con intereses variables, puede ser una opción si usted cree (o ya le ha pasado) que se le puede disparar el monto de la cuota.
Si usted ha logrado obtener un crédito hipotecario a tasa fija a 20 o 30 años, lo óptimo sería esperar. Tenga en cuenta que los primeros años, cuando a usted le pesa mucho la cuota en relación a sus ingresos, al negocio lo hace el banco.
En los últimos años, cuando la cuota se licúa (porque sus ingresos han subido, sobre todo si hay inflación), al negocio lo hace usted. En el caso de las tarjetas de crédito, siempre conviene estar al día y pagar el 100% del resumen. Si usted no puede y arrastra siempre una deuda, evalúe la posibilidad de sacar un préstamo personal para cancelar ese saldo impago. Evalúe cuánto paga de intereses punitorios y cuánto le cobran por el préstamo.
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